Поводом может стать не только отсутствие кредитной истории, но и состояние здоровья Новое жилье – как много в этом звуке. И чтобы звук стал осязаемой квартирой или домом нужна самая малость – деньги на покупку. Не такая уж и малость, нужно сказать. При наших-то ценах сумма может проделать не просто весомую, а решительную и катастрофическую брешь в семейных финансах. Выход вроде бы есть - брать жилье в кредит, что и делают минимум восемь из десяти нижегородцев. Вот только выход этот может хлопнуть дверью прямо перед носом - в кредите отказано. Мы попытались разобраться в причинах, по которым банки отказывают в выдаче ипотеки.
Недостаток дохода и неправильная анкета
- Основные причины отказа в ипотеке – недостаточность дохода и недостаток первоначального взноса, - считает ипотечный брокер АН «Доверие-АН» Светлана Панина. – Также играет большую роль трудовая нестабильность – если человек часто (несколько раз на протяжении двух-трех лет) менял работу это может оказаться решающей причиной для отказа в кредите. Мотивом отказа может послужить и недостаточный трудовой стаж – менее трех месяцев. Часто в таких случаях банки просят справку об испытательном сроке с места работы. - Еще одна распространенная причина отрицательного ответа из банка – неправильно заполненная анкета и недостоверная информация, - объясняет Светлана Панина. - Часто люди просто утаивают некоторые моменты, такие например, как просрочки выплат по предыдущим кредитам. На саму просрочку банки смотрят по-разному - группу риска могут составлять клиенты с просрочкой выплаты в 30, 60 или 90 дней. Для некоторых банков и тридцатидневная просрочка – не повод для отказа. Можно попытаться оформить кредит и с 90-дневной просрочкой, правда для этого понадобится представить в банк справки о характере просроченного кредита. Но вот само утаивание от банка информации о просрочке – весомый аргумент для банковских аналитиков, чтобы в ипотеке отказать.
- Обманывать или недооценивать банк не стоит, - поясняет Светлана Панина. - У банка хорошая служба безопасности, которая может собрать всю необходимую информацию о вас. Лучше всего указывать в анкетах наличие активов. Это квартира, дача, автомобиль, счета. Аналитики смотрят - что человек приобретает и зарабатывает ли он деньги. Ведь в анкете можно написать зарплату в сто тысяч рублей, но если при такой зарплате человек ничего не приобретает — какой должен быть вывод?
Не надо бояться указывать свои активы, это увеличит ваш шанс на получение ипотечного кредита!
Так же если в биографии у заемщика имеются криминальные или экономические преступления, это может послужить отказом в выдаче кредита.
Многое – в мелочах
Вроде бы ничего нового, все ясно, все просто и на поверхности. Существуют и другие причины отказа в ипотеке. О них мало говорят, но от этого они существовать не перестают. Например, та же кредитная история. Она может быть плохая и кредит выдадут. А может кредитной истории не быть вовсе – и тогда банковские аналитики задумаются.
Дело в том, что если человек, который хочет взять ипотеку, раньше никогда кредита не брал, то и проверить его платежеспособность и финансовую дисциплину становится весьма сложно. Для банка этот человек – чистый лист, банковские аналитики просто не могут оценить, стоит ли ему давать кредит. Такие потенциальные клиенты входят в группу риска и им в последнее время нередко банки в ипотеке отказывают. Риелторы находят выход из положения. Например, такой: если клиенты хотят взять крупный кредит, то сначала их отправляют брать кредит мелкий – погасят люди его быстро и какая-никакая кредитная история у них появится.
Кстати, такие строгости для клиентов без кредитной истории стали все чаще встречаться риелторам и ипотечным агентам именно в этом году. В прошлые годы отказов в кредите на подобных основаниях не наблюдалось.
А есть и еще одна, совсем мало освещенная причина отказа. Это состояние здоровья клиента, здоровья физического и психологического. Банки стремятся оградить себя от таких случаев, когда клиент берущий кредит недееспособен или не может отвечать за свои поступки. Личность «пробивается» по базам очень быстро и в подобных случаях отказ будет стопроцентный.
Банки страхуются и другими способами. Так, среди документов, которые нужно предоставить в банк для получения кредита, фигурирует трудовая книжка. Кроме того, существует обязательное страхование ипотеки. А страховая компания обладает своими информационными ресурсами, чтобы разузнать: что за человек пришел брать кредит.
Может дойти и до медицинских справок. Правда, если раньше страхование жизни и страхование нетрудоспособности были обязательными, то теперь некоторые банки смягчают меру, разрешая выбрать для страхования что-либо одно, например, потерю нетрудоспособности. Оно и понятно – ведь в случае смерти наследнику достаются и все обязательства по кредиту. Все более либерально банки относятся и к возрасту кредитора. Если раньше кредит выдавали до наступления пенсионного возраста, то теперь его можно взять и в 65 лет, а в некоторых банках кредитный возраст увеличен до 75. Соображения те же – наследники расплатятся.
Наконец, по словам экспертов, немаловажный фактор для получения или неполучения кредита – судимость. Личность будущего кредитора пробивается через базы силовых структур – МВД, ФСБ и других. Но само по себе наличие судимости на принятие решения не влияет. Все дело в статье, по которой был осужден человек. Есть статьи, которые входят в повышенную группу риска. В банковском сообществе действует неписаный закон, по которому лица, ранее осужденные по некоторым статьям уголовного кодекса, кредит не могут получить ни при каких обстоятельствах. Чаще всего это касается лиц, осужденных за наркоторговлю и некоторые виды мошенничества.
Это риэлторский взгляд на проблему. Что думают об этом нижегородские юристы – в новом материале. Продолжение следует.
