Сегодня ни один предприниматель не может обойтись без банковских услуг. Анна Ермолаева, директор департамента развития продуктов и процессов МСБ банка «Восточный», перечисляет 11 пунктов, которые нужно держать в голове малому предприятию при выборе банка.
Знакомство с банком зачастую происходит на этапе формирования бизнес-идеи конкретного проекта. Банки активно сотрудничают с организациями, оказывающими не только финансовую, но и организационную, и инфраструктурную поддержку малому бизнесу: бизнес-инкубаторами, бизнес-ангелами, венчурными фондами и бизнес-консультантами.
Банк может помочь и с регистрацией юрлица: предоставить интерфейс для формирования комплекта документов и инструкцию для самостоятельной регистрации в налоговой службе для тех, кто уже определился с типом юрлица (ИП или ООО) и режимом налогообложения, проконсультировать по выбору оптимального варианта или даже провести регистрацию «под ключ».
После регистрации наступает этап открытия банковского счёта. Внимательный анализ 11 пунктов позволит осознанно выбрать банк для расчётов и правильно оценить издержки на банковское обслуживание.
1. Анализ собственных потребностей
Сделайте прогноз по обороту, количеству ежемесячных платежей, объёму и характеру наличных и безналичных операций. Примите решение о способе ведения бухгалтерии: планируете вы нанять специалиста или использовать сервисы электронной бухгалтерии.
2. Определение шорт-листа банков
Скорее всего, вы уже познакомились с некоторыми банками на стадиях продумывания бизнес-идеи и регистрации юрлица. Узнайте о предложениях специализированных банков, работающих с юрлицами. Расспросите знакомых предпринимателей о возможностях тех кредитных организаций, с которыми работают они, и узнайте об услугах банка, в котором вы обслуживаетесь как физлицо: расчётный счет для малого бизнеса в универсальном банке проще открыть тем, кто уже пользуется его банковскими продуктами.
3. Сравнение тарифных пакетов
Внимательно изучите предложения выбранных банков. Основная задача — выбрать оптимальный пакет под задачи и специфику вашего бизнеса, а затем детально оценить полную стоимость обслуживания с учётом не включённых в тариф, но нужных сервисов. Могут возникнуть скрытые платежи за СМС-информирование, корпоративную карту, операции сверх лимитов пакета.
Прогнозируя потенциальный рост бизнеса, стоит ознакомиться не только со стартовым тарифным планом, но и предложением для следующего уровня. Если в планы развития входит привлечение кредита, заранее узнайте о доступности кредитования на льготных условиях.
4. Ведение бухгалтерии
Многие банки предлагают собственные услуги электронной бухгалтерии либо интегрированы с бухгалтерскими сервисами и предоставляют скидки на их использование. Стоит подробно узнать о полноте бухгалтерских услуг: возможно ли формирование новых документов (договоров, актов, счетов), расчёт налогов и взносов в фонды, расчёт и начисление зарплаты, составляются ли отчёты. Стоимость услуг банка и интернет-бухгалтерии для анализа можно объединить.
5. Оценка условий выхода
Некоторые банки вводят высокие комиссии за вывод средств со счёта при закрытии договора. Об этом стоит знать заранее — на случай, если банк вас разочарует.
6. Нулевые счета
Начинающий бизнесмен может столкнуться с ситуацией нулевых счетов из-за стартовых проблем или влияния сезонности. В этом случае подойдёт тариф, не предусматривающий плату при нулевом балансе.
7. Стоимость расчётов
Некоторые банки устанавливают лимит бесплатных платежей в месяц и взимают существенное вознаграждение за платежи сверх этого лимита. Неприятных сюрпризов удастся избежать при правильной оценке количества платежей.
8. Продолжительность операционного дня
Удлинённый операционный день (время, в течение которого проводятся расчёты) станет преимуществом для тех, кто работает в условиях нескольких часовых поясов или жёстких условий контрактов в части просрочки платежей.
9. Наличный и безналичный расчёт
Для торговых и сервисных точек потребуются онлайн-кассы и POS-терминалы для приёма платежей по картам.
Для тех, кто работает с наличностью, важна удобная инкассация. Если суммы небольшие, это может быть внесение средств через карту самоинкассации в банкомат или терминал. Если предполагается большой объём наличных, обратите внимание на возможность заключения трёхстороннего соглашения между расчётным банком, службой инкассации по вашему выбору и вашим юрлицом. Некоторые банки предлагают исключительно собственную службу инкассации, зачастую по более высоким тарифам.
Тарифные пакеты банков, как правило, предусматривают лимиты на внесение и снятие наличных, а также комиссию за превышение этих лимитов. Понимая объёмы операций заранее, оценить свои издержки будет проще.
10. Остаток по счёту
Многие банки по аналогии с банковским вкладом предлагают выплату процента на остаток по счёту. Это приятный бонус, однако для оценки реального дохода стоит уточнить методику расчёта остатка: средняя сумма по каждому дню, расчёт на остаток месяца или какой-то другой вариант.
11. Партнёрские предложения
Банки, специализирующиеся на работе с малым бизнесом, могут предложить дополнительные услуги своих партнёров по специальной цене. Это может быть сотовая связь, юридические консультации, реклама в интернете. Конечно, партнёрская программа — не основной, а дополнительный критерий выбора банка.
