Если раньше дефолт подразумевал для нас финансовый кризис государственного масштаба, то с началом кризиса мирового ипотечные должники узнали, что бывает дефолт и "маленький" - буквально на одного человека. Дефолтом называют фактическое банкротство ипотечного должника, то есть его неспособность расплатиться с долгом по ипотеке.
На этом портале, равно как и во множестве других СМИ о недвижимости, можно прочитать советы и инструкции для людей, которые оказались не в силах вытянуть ипотечный кредит после начала рецессии. Массовые увольнения и сокращения, колебания валютных курсов, банковский кризис... Все это породило целую волну ипотечных дефолтов. Для банка это серьезная неприятность. А для самих должников - крушение если не всех, то многих жизненных планов. Мы не будем рассматривать гуманные варианты развития событий, о которых, действительно, сказано уже немало. А вот вопрос о том, что делать, если ни расплатиться с долгом, ни реструктуризовать его в банке не получается, по-прежнему остается актуальным. И недостаточно изученным.
Как получить долг с заемщика, который оказался неплатежеспособным? Один из проверенных способов "выжимания" долга - привлечение специалистов по "выжиманию", коллекторов. Коллекторские службы активно работают на рынке во время кризиса, и, по собственным заявлениям их представителей, гарантируют возврат 50% долга. Каким образом им удается достичь таких впечатляющих результатов, конкретно никто не объясняет, коллекторы заверяют, что чтят Уголовный кодекс, а давление на должников оказывают исключительно моральное. Не все специалисты рынка, впрочем, согласны с их заявлениями, и по мнению некоторых юристов, деятельность коллекторов иногда лежит на тонкой грани, отделяющих законность от произвола.
Юристы считают, что серьезной проблемой для ипотечных должников остается несовершенство нашего законодательства, в котором до сих пор нет понятия банкротства физического лица. Однако есть шанс, что в ближайшее время этот пробел будет заполнен.Сейчас разрабатывается пакет законов в рамках второй части Антикризисного плана РФ, который будет оговаривать реабилитационные мероприятия для должника.
«Пока в России нет правового инструмента для того, чтобы частное лицо могло урегулировать свои долги. Юридическое лицо может сделать это с помощью банкротства, а физические лица попадают в очень тяжелую ситуацию. Законопроект узаконит две процедуры для граждан, которые понимают, что они не могут выплатить свои долги. Они смогут подать в суд и получить защиту от должников (в том числе и коллекторов) на какое-то время. На втором этапе суд принимает решение – либо реструктурировать долг с его возможным частичным списанием, либо продавать объект залога, а непогашенную часть долга списать», – разъяснил начальник отдела регулирования процедур банкротства Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.
В законопроекте будет также предусмотрена ответственность за неправомерные действия должника при его банкротстве, аналогичная закону о банкротстве юридических компаний, в частности упрощенный характер оспаривания сделок, произошедших незадолго до объявления банкротства. Чтобы не увеличивать нагрузку на суды общей юрисдикции, такие дела будет рассматривать Арбитражный суд, причем судьи будут принимать решение только по ключевым вопросам, а остальные решения, следующие из ключевых, будут готовиться клерками. Данный законопроект, частично использовавший положения не принятого ранее закона о банкротстве физических лиц, будет называется «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
Еще один законопроект «О коллекторских агентствах» будет упорядочивать деятельность оных. Такие агентства будут обязаны вступать в СРО и выполнять нормы по защите прав должников. Не исключено, заявил Дмитрий Скрипичников, что будет разработан иной механизм продажи заложенной недвижимости, реализация имущества будет передана приставам, и будет введен электронный порядок торгов.
Официальная позиция государства сводится к тому, что ипотечные заемщики не должны нести ответственность за нестабильность банковской системы. Поэтому разрабатываемые законопроекты должны максимально оградить должников от давления со стороны банков и коллекторов. Приоритеты банка - его собственная финансовая стабильность и получение 100% долгов, и это понятный, рыночный подход к ведению бизнеса. Но задача государства - защитить своих граждан как от мирового финансового кризиса, так и от персонального "дефолта".
