Чего ждать клиентам банков в ближайшие месяцы, и как приобрести квартиру в ипотеку с минимальной переплатой?
Об этом рассказал член совета директоров Банка расчётов и сбережений Кирилл Юровский.
«Квадратъ»: С конца прошлого года Центробанк продолжает отзывать лицензии у небольших банков. На сегодняшний день право работать потеряли уже 56 кредитных организаций. Как частные банки работают в нынешних условиях?
Кирилл Юровский: Помимо общеэкономической ситуации, на банковский рынок сегодня большое влияние оказывает активизация усилий по очищению банковского сектора от слабых и криминальных игроков. И один из самых острых вопросов для всех – и для корпоративных клиентов, и для частных вкладчиков, – вопрос надёжности банков, которым они доверили свои средства. Безусловно, банки прилагают максимум усилий для повышения своей надёжности и устойчивости: ужесточают требования к заёмщикам, оптимизируют свои расходы, держат в активах больше высоколиквидных средств, чтобы была возможность расплатиться с клиентами в любой момент.
Частные банки, в общем-то, никогда с неба звёзд не хватали – искали свои ниши, подстраивались под клиентов, разрабатывали специально для них продукты, услуги. Так и сейчас, отечественная экономика всё больше огосударствляется. В этом есть определённые риски, связанные со снижением предпринимательской активности, конкуренции, но есть и точки роста: например, компании малого и среднего бизнеса получают возможность участвовать в государственных тендерах, банки – выдавать им гарантии, затем кредитовать на выполнение госконтрактов.
Наш банк, например, активно предоставляет гарантии и кредитует предприятия и организации малого и среднего бизнеса (МСБ), среди которых немало компаний, занятых строительством и ремонтом объектов социальной инфраструктуры, прокладкой коммуникаций и другими важными работами в этой сфере.
«Квадратъ»: Чего ждать рядовым вкладчикам и заёмщикам?
Кирилл Юровский: В плане выбора инструментов для сбережений и кредитования я бы не ожидал особых изменений – спектр банковских предложений и в части вкладов, и в части кредитных продуктов по-прежнему широк.
Вклады в банках в пределах 700 тысяч рублей, думаю, остаются для большинства надёжным способом сохранить свои средства от инфляции. А если вы решили прибегнуть к займу, чтобы приобрести какой-то товар или услугу, и при этом у вас есть стабильный доход, то десятки банков готовы выдать вам кредит. Правда, я считаю, что ни потребительские кредиты, ни автокредиты не стоят тех процентов и прочих затрат, которые за них платят заёмщики. Вы ещё не успеете расплатиться за купленный смартфон, а он уже морально устарел, то же самое и с автомобилем. А вот ипотека – это, на мой взгляд, во всех отношениях оправданный заём.
В отношении условий кредитования происходит ужесточение требований к заёмщикам. Думаю, это правильно. Растёт просроченная задолженность по кредитам, выданным физлицам на волне бума потребительского кредитования прошлых лет, – очень опасный процесс, как для банковской системы, так и для экономики в целом. Поэтому банки вынуждены закручивать гайки на своих моделях оценок рисков.
Кроме того, растёт стоимость денег для банков, так как выросла ключевая ставка, соответственно, банкам приходится увеличивать процентные ставки по кредитам для конечных заёмщиков – как для населения, так и для корпоративного сектора. Одновременно стоит ожидать и повышения процентных ставок по депозитам, ряд банков уже объявили об этом.
«Квадратъ»: Могли бы вы дать прогноз по развитию ипотеки и рынка недвижимости?
Кирилл Юровский: Думаю, рынок недвижимости весной этого года отыграл и рост курса доллара, и все негативные ожидания, и эффект отложенного спроса. Существенные скачки доллара исторически приводят у нас к тому, что люди первым делом перекладывают свои сбережения в валюту или вкладывают в покупку недвижимости. Ровно так же произошло и в этот раз, поэтому в ближайшие полгода-год, если рост цен на недвижимость и продолжится, то существенно меньшими темпами.
Ставки по ипотеке до конца года, как я уже говорил, ещё немного вырастут, а требования к заёмщикам ужесточатся.
«Квадратъ»: Что бы вы посоветовали людям, которые планируют покупку квартиры или дома в ипотеку? Сейчас, наверное, для этого не слишком благоприятное время.
Кирилл Юровский: Квартирный вопрос – это комплексная проблема, которую надо решать последовательно, не ориентируясь на сиюминутные изменения. Тем более, если вы рассчитываете на такой долгосрочный ресурс, как ипотека. Здесь важнее просчитать свою способность погашать кредит планомерно и без каких-либо героических усилий.
Обратите внимание на сумму переплаты, которая вам предстоит. Обдумайте стратегию, с которой будете рассчитываться с долгом. Я бы посоветовал, по возможности, больше накопить на первоначальный взнос, а также так планировать бюджет, чтобы иметь возможность регулярно направлять какие-то определённые суммы, скажем, половину месячного платежа на досрочное погашение – так вы приобретёте жильё с минимальной переплатой.
