Проблемы с получением кредитов на покупку недвижимости уходят в прошлое. В этом году на рынке появились несколько компаний, предлагающих услуги ипотечного брокериджа. Посредники найдут самую выгодную кредитную программу и помогут оформить все документы. Причем в некоторых случаях банки сами оплачивают работу брокеров.
Каждый, кто столкнулся с проблемой приобретения недвижимости, помнит, насколько непрост этот процесс. Операции с большими суммами денег, волокита с оформлением бумаг и сопровождающие эту процедуру риски. Еще больше трудностей возникает, если жилье приобретается в кредит.
Банки предлагают различные программы ипотеки и процентные ставки, которые при более тщательном изучении условий оказываются совсем другими. Запутавшись во всех предложениях и тонкостях оформления, потенциальному заемщику сложно выбрать подходящие условия и подготовить необходимые документы. По оценкам банкиров, 60-80% отказов в предоставлении займа связаны не с недостаточной благонадежностью клиента, а с неправильным оформлением документов. "Я сам бывал в такой ситуации несколько раз, и каждый раз было, как впервые – требовались все новые документы, ставка изменялась в процессе обсуждения. Потом оказывалось, что страховой тариф вдвое превышает стандартный",– рассказывает управляющий партнер компании Capita. В такой ситуации лучше воспользоваться услугами ипотечного брокера – посредника, который подберет банк с наиболее выгодными для клиента условиями кредитования и удобной схемой получения займа, а также займется оформлением документов.
Сейчас рынок "чистого" ипотечного брокериджа в Украине, по словам его участников, только "начал развиваться" и составляет не более 1% от всех ипотечных кредитов. Между тем в России брокеры формируют уже около 15% ипотечных кредитов, выданных физическим лицам, а в странах Центральной и Восточной Европы – 60-80%.
Осенью начали работу сразу несколько офисов компаний, предлагающих услуги ипотечного брокериджа. Самые крупные из них – "Т.О.Ч.К.А", "Ипотека-Экспресс", Capita, "Кредитинформ Украина", "Плюс Выбир". К концу следующего года брокеры планируют открыть филиалы в областях и к 2010 году формировать 7-10% ипотечного рынка.
Впрочем, поскольку услуга кредитного брокериджа пока не зафиксирована в законодательстве и для компаний этого сектора формально не существует регулятора, то реальное количество фирм, предлагающих подобные услуги, неизвестно. "По одним оценкам таких компаний 25, по другим – 50. Но практически все они работают с одним, максимум тремя банками",– говорит директор ипотечного супермаркета "Т.О.Ч.К.А" Валерий Иваненко.
По словам участников рынка, существует много "кредитных брокеров", работающих при банках либо в связке с риэлтерами. "Начальник отдела банка, например, говорит подчиненным: соберите все кредитные дела клиентов, которым мы отказали, и отнесите их 'Иван Иванычу'. Тот звонит клиентам и предлагает за отдельную плату помочь получить кредит. Получив согласие, фирма этого 'Иван Иваныча' несет кредитные дела через дорогу – в соседний банк, где условия кредитования мягче, и по многим из них получает положительные решения. А начальник отделения получает неплохой процент от заплаченных 'Иван Иванычу' денег",– РАССКАЗАЛ Ъ-ДОМ знакомый банкир. Через таких брокеров, по неофициальным данным, оформляется около половины всех ипотечных кредитов
Сами брокеры называют таких коллег "черными", считая, что они вредят имиджу рынка ипотечного брокериджа и банкам, с которыми работают. "Когда риэлтер заявляет, что предоставляет брокерские услуги, то на самом деле он, как правило, ничего не объясняя, просто приводит клиента в банк. Когда же клиент кредит не получает, то и банк, и риэлтерская компания теряют потенциального клиента",– объяснил Валерий Иваненко. Говоря о совмещении банковской либо риэлтерской функции с брокерской, ипотечные брокеры вспоминают анекдот, когда в Одессе к сидящему перед банком еврею-торговцу семечками подходит человек и просит продать семечки в долг, а тот отвечает: "Видишь, я сижу перед банком? У нас с ним договоренность – я торгую семечками, а он выдает кредиты, и поэтому мы друг другу не мешаем". Мораль: каждый должен заниматься свои делом.
По мнению генерального директора "Ипотека-Экспресс" Ольги Шламовой, основной функцией "цивилизованного" брокериджа является подбор оптимальной программы кредитования и страхования недвижимости и жизни заемщика, сопровождение в получении кредита. Брокеры стараются оформить пакет документов таким образом, чтобы гарантировать клиенту получение кредита. "Если мы при знакомстве с документами видим, что банк может отказать клиенту, то мы сразу рекомендуем ему что-то сделать, например, найти поручителя или 'отбелить' какую-то часть своих доходов и через полгода принести 'достойную' справку",– говорит Валерий Иваненко.
Работа брокера оплачивается по нескольким схемам. В "Т.О.Ч.К.Е" услуги для юридических лиц оценивают в 0,2-1,5% от стоимости недвижимости. Для физических лиц – в зависимости от объема предоставленных услуг: за анализ параметров заемщика и предложение кредитных продуктов (пока только шести банков) клиент заплатит $50-100, за сопровождение кредитной сделки – 0,5-1% от размера кредита. В "Ипотека-Экспресс" комиссию берут не с клиента, а с банка. По этой причине кредитную программу компания может подобрать пока только в 11 банках, с которыми у нее сейчас заключены договоры. По похожей схеме работает и "Плюс Выбир". По словам директора компании Валерия Суксина, размер комиссии для банков составляет 0,5-1% от стоимости кредитного продукта, для страховщиков – 5-20% от суммы страховки. В банках объясняют, что, оплачивая комиссию брокеру, они снимают с себя затраты на поиск клиента: открытие и развитие отделений, проведение рекламных компаний и пр. Впрочем, в частных беседах брокеры признаются, что в эффективную ставку, которую они "подыскивают", уже включена оплата их услуг. Некоторые банки, например Укрсоцбанк и УкрСиббанк, снижают процентную ставку для клиентов, которые уже прошли первичную оценку кредитоспособности у брокеров. Однако в таком случае за услуги посредников будет платить заемщик.
После того как клиент приносит полный пакет документов, указанных брокером, получить деньги он сможет в течение трех дней, а за дополнительную плату, которая индивидуально обговаривается с клиентом, даже за день.
Сейчас брокеры планируют ввести услугу полного обслуживания – от подбора квартиры с заданными параметрами до последующего сопровождения кредитного договора. Стоить такая процедура будет в пределах 1-1,5% от размера кредита, но заплатив эти деньги, клиент сможет "купить" квартиру, не выходя из кабинета брокера.
Фото: Александр Яловой
