Показатель долговой нагрузки – один из важнейших факторов, влияющих на одобрение или отказ по кредиту. Из чего он складывается, как самостоятельно оценить процент долговой нагрузки и что делать, если ПДН низкий, а кредит очень нужен, рассказывает Новострой-М.
Оцениваем финансовое здоровье
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это коэффициент, который демонстрирует соотношение всех обязательных платежей потенциального заемщика к его совокупному ежемесячному доходу. Этот показатель считается важным инструментом для оценки финансового здоровья граждан. Он рассчитывается в процентах и оказывает существенное влияние на решение банков при выдаче кредитов потенциальным заемщикам.
Обязанность по расчету ПДН для всех кредитных организаций, включая микрофинансовые, была введена Центральным Банком России в октябре 2019 года. Сделано это для того, чтобы видеть, какую часть своего дохода человек тратит на выплату кредитов и займов, и объективно оценить его финансовые возможности и риски для банка или МФО.
Чем выше показатель долговой нагрузки, тем сложнее человеку справляться с возложенным на него финансовым бременем, особенно если доходы снижаются или возникают непредвиденные расходы.
С 1 января 2024 года, после вступления в силу Федерального закона №601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», организации, ссужающие граждан РФ деньгами, обязаны в письменной форме информировать своих заемщиков о существующих рисках, если их ПДН превышает 50%. Это не повлияет на уже одобренные кредиты, однако человек будет предупрежден о том, что он фактически ходит по лезвию бритвы, и при малейших изменениях обстоятельств ему будет объективно сложно соблюдать выплаты по своим ежемесячным долговым обязательствам, что может привести к просрочке платежей и начислению пени и штрафов.
Кстати, для банков коэффициент долговой нагрузки заемщиков – тоже не пустой звук. Он может оказать влияние на снижение достаточности его капитала, то есть, накопленного запаса средств, способного при необходимости покрыть так называемые стрессовые потери. Этот показатель не должен быть ниже определенного норматива, иначе ЦБ может отозвать лицензию. Вот еще одна причина, по которой банки отказывают заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.
Расчет долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки – это процент от дохода, который уходит на погашение кредитов. Чтобы его рассчитать, нужно разделить сумму всех ежемесячных платежей по текущим кредитам на ежемесячный доход и умножить на 100%.
Формула выглядит так: (все платежи по кредитам : доход) × 100%.
Например: у Олеси есть три кредита, по которым она ежемесячно платит 20 000 руб., 5 000 руб. и 8 000 руб. Ее зарплата составляет 120 000 руб. в месяц. ПДН Олеси равен 27,5%: ((20 000 + 5 000 + 8 000) : 120 000) х 100%.
Если Олеся захочет взять еще один кредит с суммой ежемесячных платежей в 5 000 руб., то показатель ее долговой нагрузки увеличится до 31,6%. Меньше трети ее доходов в итоге направится на обслуживание кредитов, и любой банк будет рад видеть ее в числе своих клиентов.
Однако если речь пойдет о займе с ежемесячной суммой выплат в размере 45 000 руб., то ПДН вырастет до 65%. То есть, 65% своего дохода Олеся будет вынуждена перечислять различным финансовым организациям. Вряд ли найдется банк, готовый пойти на риск выдать новый кредит заемщику с такой большой долговой нагрузкой.
Какой ПДН считается «нормальным»
Закон не предусматривает некой нормы или четкого правила, определяющего предельную долговую нагрузку физического лица. Это скорее информационный показатель, хоть и весьма важный. Кроме него есть множество других факторов, влияющих на степень одобрения кредита: кредитная история заемщика, тип займа, который он планирует оформить, политика организации и т.п.
Конечно, чем ниже ПДН, тем лучше. В целом, общепринятым комфортным уровнем считается ПДН до 30%. Такой уровень нагрузки позволяет человеку спокойно выплачивать кредиты и при этом иметь достаточно денег на жизнь. Если ПДН превышает 50%, это уже опасная зона. В таком случае человеку стоит задуматься о том, как снизить долговую нагрузку.
Почему ПДН так важен? Этому есть несколько объяснений. Для заемщиков этот показатель важен потому, что слишком высокий ПДН означает, что большая часть дохода уходит на кредиты. В такой ситуации человеку может не хватать денег на повседневные нужды, такие как еда, коммунальные платежи или образование детей. Если вдруг доходы снизятся еще больше, например, из-за потери работы или болезни, выплачивать кредиты станет еще сложнее.
Банки используют ПДН, чтобы понять, сможет ли человек выплачивать кредит. Если ПДН слишком высокий, банк может отказать в выдаче кредита, чтобы снизить риск невозврата.
Для государства ПДН тоже имеет значение. Центральный банк России следит за средним ПДН по стране. Если он растет, это может быть сигналом о том, что люди слишком много берут в долг, что потенциально может привести к проблемам в экономике.
Риски высокого ПДН
Высокий ПДН – это не просто цифра. Он может привести к серьезным проблемам, таким как:
- просрочки по кредитам.
Если человек тратит слишком много на выплату долгов, у него может не хватить денег на другие нужды. В результате он начинает пропускать платежи, что ухудшает его кредитную историю;
- снижение уровня жизни.
Когда большая часть дохода уходит на кредиты, человеку приходится экономить на самом необходимом: еде, одежде, лечении. А это отражается на нем не лучшим образом;
- риск банкротства.
При самом негативном сценарии человек может оказаться в ситуации, когда совсем не сможет покрывать текущие долги и обслуживать кредиты. Это может привести к банкротству физического лица и даже к потере имущества.
Как снизить долговую нагрузку
Есть несколько способов снизить долговую нагрузку:
- рефинансирование кредитов, когда берется один новый кредит, чтобы погасить несколько старых. Новый кредит обычно выдают под более низкий процент, что снижает ежемесячные платежи;
- увеличение дохода. Если есть возможность найти подработку или сменить работу на более высокооплачиваемую, это поможет снизить долговую нагрузку;
- контроль расходов и общего бюджета. Можно попробовать пересмотреть свой бюджет и сократить ненужные траты. Например, меньше расходовать средства на развлечения или исключить спонтанные покупки, которые зачастую оказываются бесполезными и не приносящими даже радость;
- реструктуризация долга. В случае появления реальных финансовых трудностей можно обратиться в банк для реструктуризации долга. Велик вероятность того, что организация пойдет навстречу и предложит изменить условия кредита, например, уменьшить ежемесячные платежи или продлить срок его действия;
- снижение задолженности по кредитным картам. Если есть возможность, то по картам нужно уменьшить размер имеющегося долга. Если карты не используются, то лучше всего их закрыть или снизить по ним лимит.
Вместо заключения
Показатель долговой нагрузки – важный индикатор финансового здоровья заемщика. Если он слишком высокий, то это сигнал о том, что нужно что-то менять: сокращать расходы, искать дополнительные источники дохода или реструктурировать долги. Брать кредиты – не всегда плохо, но важно делать это с умом и пониманием своих возможностей.
Если вы чувствуете, что не справляетесь с долгами, не стесняйтесь обращаться за помощью. Можно проконсультироваться со специалистами или воспользоваться бесплатными услугами государственных программ поддержки. Главное – не пускать ситуацию на самотек, потому что чем раньше вы начнете решать проблему, тем легче будет с ней справиться.
