Последние два года получить кредит предпринимателю было архисложно: каждого представителя малого и среднего бизнеса (МСБ) банки рассматривали едва ли не под микроскопом. Некоторые игроки и вовсе решили, что овчинка выделки не стоит, и прикрыли программы кредитования МСБ. Только сейчас рынок начал потихоньку оживать, а банки — проявлять большую лояльность к бизнесменам
Так, Сбербанк запустил разработанную совместно с Российской ассоциацией франчайзинга программу кредитования для предпринимателей, работающих по франшизе, — займы планируется выдавать на стадии стартапа. В рамках пилота, который продлится до конца апреля 2012 года, Сбербанк намерен в целом по России выдать 2–2,5 тыс. займов. Кредитованием стартапов сегодня не занимается практически ни один российский банк — из-за чрезмерно высоких и непредсказуемых рисков. Эксперты говорят о высокой «смертности» бизнес-проектов «с нуля». Однако Сбербанк намерен минимизировать риски. С этой целью он планирует кредитовать не любые стартапы, а только выбранные из готового портфеля бизнес-моделей с участием франчайзинговых компаний в сфере услуг для населения (мини-рестораны, салоны красоты, турагентства, центры раннего развития детей и др.).
Впрочем, сейчас не только стартапу, но и отлаженному, стабильному бизнесу получить деньги крайне сложно. Знакомый владелец сети из нескольких магазинов жаловался как-то, что не смог получить заем в одном крупном розничном банке. «Сеть-то вроде работает, приносит стабильный доход, все справки предоставил, а они отказали», — недоумевал он. Не исключено, правда, что в случае согласия он бы сам отказался от этой затеи, ознакомившись поподробнее с условиями кредитования. Сейчас процентная ставка может превышать 20% годовых, хотя в рекламе говорится о 12–13%. На деле, однако, такие условия не предоставляются никому, и стандартный вариант — это 15–17% годовых. При этом многие региональные банки получают деньги от Европейского банка реконструкции и развития на кредитование малого и среднего бизнеса под 8,5%.
Низкие темпы роста кредитования МСБ подтверждает и статистика. По итогам первых шести месяцев 2011 года портфель кредитов, выданных предприятиям МСБ, вырос только на 6,6% — против 7,9% по корпоративному и 11,5% по розничному направлениям. Такие данные приводит «Эксперт РА». Основная причина подобного положения дел, по мнению авторов исследования, заключается в снижении спроса на кредиты, произошедшем в начале года. В январе портфель кредитов МСБ «просел» на 6%, что неудивительно, учитывая ставку и нередко просто драконовские условия кредитного договора. «Я лучше все деньги в дело пущу, не буду на себя тратить, чем в банк пойду», — говорит один мой знакомый предприниматель.
Сейчас банки вроде бы начали понимать, что им следует поменять свое отношение к малому и среднему бизнесу. Так, банк «АК Барс» предложил представителям МСБ новые программы беззалогового кредитования «Мобильный» и «Оборотный-овердрафт» сроком до одного года. Ставка по кредиту «Мобильный» составляет 18% годовых, а сумма кредита колеблется в пределах от 500 тыс. до 1 млн рублей. Программа «Оборотный-овердрафт» предназначена для пополнения оборотных средств, процентная ставка по кредиту составляет 11,5% годовых. Также банк запустил две программы развития бизнеса — «МСБ» и «Оптимальный» — на сумму до 60 млн рублей. «Оптимальный» выдается на срок до пяти лет под 13–15% годовых, «МСБ» — на срок до трех лет по ставке 12,25–12,88% годовых. Воспользоваться ими смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели, с момента регистрации которых прошло не менее шести месяцев.
Многие банки предлагают программы «овердрафт» для МСБ. Этот продукт предназначен для пополнения необходимых на оперативные нужды средств, и его величина зависит от оборотов клиента, проводимых по расчетному счету в банке. «Многие предприниматели заинтересованы в решении текущих задач, в получении именно оборотных средств, поэтому спрос на кредит-овердрафт значительно вырос», — утверждают банкиры.
К сожалению, многие эксперты отмечают, что едва наметившееся потепление в отношении банков к малому и среднему бизнесу может быстро закончиться. Если весной-летом ставки и требования к заемщику были как в 2007 году, то сейчас ситуация заметно ухудшилась. Вся надежда на крупных игроков: по состоянию на конец октября у больших банков ставки кредитования МСБ пока сохраняются на прежнем уровне. Правда, подход к оценке заемщика может ужесточиться. «Как и в 2008–2009 годах, пристальное внимание будет уделяться отраслевой принадлежности заемщика: в сферу риска снова могут попасть строительные и девелоперские организации, грузоперевозчики и компании, сдающие в аренду спецтехнику, luxury-бизнес, — полагают банкиры. — По-прежнему охотно будут кредитоваться предприятия малого бизнеса, ориентированные на обслуживание широких слоев населения: производство и продажа продуктов питания, аптеки, автосервисы».
Фото: www.kreditbusiness.ru
