Что вас ждет за невозврат ипотечного кредита?

Практика показывает, что российские ипотечные заемщики оказались чрезвычайно дисциплинированными клиентами банковских структур. Это отмечают многие представители зарубежных банков, работающих на нашем рынке. Однако будем смотреть правде в глаза: если есть заемщики, то обязательно возникает какой-то процент неплательщиков. На это рассчитывают представители сравнительно нового вида бизнеса – коллекторского.

Как бороться с должниками

По данным банковских организаций процент просроченной задолженности по ипотечным кредитам очень мал. Например, статистика Газпромбанка показывает, что этот показатель составляет всего 0,01% от всех выданных кредитов банка. В Городском ипотечном банке и банке DeltaCredit говорят о том, что объем просроченных кредитов в общем портфеле каждого из банков составляет менее 1%.

Однако коллекторские агентства все чаще становятся востребованными со стороны банковских структур и рассчитывают на перспективность своего бизнеса. По мнению Александра Крапина, руководителя информационно-аналитического агентства RWAY, доля просроченной задолженности, по мере развития рынка, будет возрастать. Это показывает и мировая практика. В нашей стране положение усугубляется еще и тем, что экономические реформы не дают гарантий занятости значительной доли работоспособного населения. Хотя даже в странах с более устойчивой экономикой жизненные ситуации, в которые иной раз попадает человек, не исключают каких-то материальных затруднений.

Пока коллекторы приходят на помощь банкам и активно работают в потребительской сфере и сфере автокредитования. Именно там доля задолжников велика и многообразна по своей природе. С ипотекой все не так плохо. По мнению многих экспертов, связано это с тем, что за ней приходят другие люди. Да и сам процесс проверки клиента (андеррайтинга) в этой сфере гораздо более серьезен, ведь и суммы выдаются значительно более солидные.

Ипотечные заемщики – это совсем не те, кто идет в магазин за чайником или телевизором и вдруг по поводу оплаты решает для себя, что «удовольствие» можно и растянуть. И устремляются к стенду, где их ждет представитель кредитного отдела какого-нибудь банка.

Клиенты, а не мошенники

И среди авто- и потребительских заемщиков процент мошенников сравнительно мал, говорят в коллекторских агентствах. Гораздо чаще люди просто попадают для себя в сложное финансовое положение и лишь временно не могут в срок вносить платежи. Так же и с ипотекой. В Газпромбанке, например, говорят, что бывает, – человек просто забывает заплатить. Из этого следует, что работа коллектора не сводится, грубо говоря, к закручиванию гаек. Наталья Никитина, директор по развитию бизнеса компании «Финансовое агентство по сбору платежей» («ФАСП»), говорит о том, что первоначальная цель коллекторского агентства – «вернуть гражданина в платежную дисциплину». А это значит, что первыми шагами по общению с ним является попытка договориться и объяснить, что дальнейшие неуплаты ведут только к большему усложнению ситуации. Так же видят свою миссию в компании Sequoia Credit Consolidation, одном из первых агентств на столичном рынке. Заместитель генерального директора компании Алексей Козырев говорит о том, что Sequoia старается урегулировать задолженность в досудебном порядке и прибегает к судебной процедуре взыскания только в том случае, если должник отказывается добровольно погашать задолженность. То есть сначала делаются попытки досудебного разбирательства, и уж потом дело может дойти до суда, где коллекторское агентство будет отстаивать интересы своего клиента – банка. Причем, отстаивать за солидное вознаграждение – сегодня это 10 – 20% от суммы просроченной задолженности. В целом же в 85% случаев, говорят коллекторы, проблема решается до обращения в суд.

В разных коллекторских агентствах говорят о том, что бить тревогу в банках и обращаться за помощью к коллекторам предпочитают в разные сроки. Иногда критическими считаются 30 дней просрочки, иногда 60 или 90. Н. Никитина убеждена, что проще решить проблемы, когда ситуация не является запущенной.

Часто возникает вопрос даже у банкиров – почему действия специализированных фирм приводят к позитивному результату, а работа сотрудников банка, обращающихся к должникам с теми же целями, превращается в «хождения по мукам». Коллекторы усматривают в этом чисто психологические причины. Если клиент видит, что для урегулирования проблем с ним банк идет на контакт с другими независимыми структурами, тратит на это определенные средства, то ему становится понятно, что дело принимает серьезный оборот, и любые промедления с его стороны нежелательны.

У неплательщика тоже есть права

Коллекторы говорят о том, что работают только в правовом поле. Банки утверждают, что никогда не требуют досрочного погашения займов. Однако жизнь сложна и непредсказуема. Клиент может оказаться в разных ситуациях и нуждается в помощи не меньше, чем иная финансовая структура, обладающая немалым штатом юристов и т. п. Если банк в случае каких-то проблем с заемщиком может обратиться к коллекторскому агентству, то клиент – к антиколлекторам. Они уже работают на нашем рынке.

Антиколлекторы тоже знают законы. И могут подсказать, какие действия надо предпринять, чтобы причина отсрочки платежа выглядела серьезной и основательной. Например, человек заболел или вовремя не получил зарплату. Справки или свидетельства сослуживцев вполне могут быть приняты к рассмотрению в банке. По оценкам Первого антиколлекторского агентства, отсрочить платеж пытаются лишь 25%, а злостных неплательщиков и того меньше – всего 2%.

Если дело дойдет до суда, то антиколлекторы тоже будут участвовать в процессе, только уже на стороне заемщика. По словам Сергея Капустина, руководителя Первого антиколлекторского агентства, клиент банка может не знать своих прав. И помощь юристов, специализирующихся на этих проблемах, может оказаться неоценимой. Это – тоже мировая практика. Во всех странах мира существуют компании, которые помогают клиентам оптимизировать долги перед банками.