У заемщика теперь появилась возможность оформить банкротство. Правда, далеко не бесплатно.
Уже 1 июля на территории России вступит в силу закон о банкротстве физлиц, но многие граждане и сейчас плохо себе представляют, что это такое и как процесс провести.
Граждане, имеющие задолженность свыше 500 тыс. рублей с просрочкой более 3 месяцев, могут подать в суд заявление о банкротстве.
Процедура потребует определенных затрат. Основные расходы гражданина в процессе его банкротства связаны с оплатой услуг финансовому управляющему, назначаемого судом. Их стоимость составляет 10 тыс. руб. Должник обязан внести средства на депозит суда.
Также гражданин должен будет оплачивать опубликование предусмотренных законом сведений о своем банкротстве (порядка 10 – 15 тыс. руб. в зависимости от особенностей процедуры). Кроме того, управляющему за счет реализованного имущества должника выплачиваются проценты: 2% от суммы, выплаченной кредиторам.
Чтобы инициировать процедуру банкротства, должнику необходимо будет подать заявление в суд по месту своего жительства, приложив к нему установленный законом комплект документов. По словам экспертов, в данный комплект входят такие документы, как опись имущества по утвержденной форме, копии документов о совершавшихся за последние 3 года сделках с недвижимым имуществом, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 тыс. руб., справки по форме НДФЛ-2 за 3 года, справка о наличии счетов, вкладов в банке и ряд других документов.
В конкурсную массу включается все имущество гражданина, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание по закону.
- Критичным всегда является вопрос о возможности изъятия жилья. По закону нельзя обратить взыскание на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (за исключением ипотеки), - считают юридические эксперты.
Специалист советует при формировании массы имущества, подлежащего реализации, заявлять о выделе доли должника, если имущество находится в совместной собственности, например заявление о выделе доли из имущества супругов. Это необходимо для того, чтобы доля супруга (супруги) осталась в семье и не была продана.
В случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из РФ. В течение 5 лет банкрот не вправе оформлять кредиты без указания в них факта своего банкротства. В течение 3 лет банкрот не вправе занимать должности в органах управления юрлица.
Рассрочка в суде
Но кому же вот просто так захочется признавать себя банкротом? Можно ведь подать в суд заявление на рассрочку платежа.
Если по решению суда должник должен выплатить определенную сумму, но возможностей у него для этого в данный момент нет, то он может подать заявление в суд, попросив об отсрочке или рассрочке платежа.
Доля граждан, которые не могут платить по кредитам из-за ухудшения материального положения, неуклонно растет. И вряд ли их финансовое положение сильно улучшится после того, как банк подаст на должника в суд, а суд обяжет должника выплатить долг. Что же делать в этом случае?
Должнику поможет статья 203 ГПК РФ. В ней сказано, что «суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения».
Следовательно, должнику необходимо подать заявление в суд по месту вынесения решения. К заявлению следует приложить документы, которые свидетельствуют о тяжелом положении. Это могут быть справки, подтверждающие низкий доход, наличие иждивенцев, проблемы со здоровьем и т.д.
Заявление составляется по стандартной для документов форме. В верхней части необходимо указать от кого данное заявление, и в какой суд оно направляется.
Далее следует напомнить о вынесенном ранее решении. Когда вынесено, в чем суть решения. После этого можно приступать к изложению своей просьбы, указав, что в текущий момент имущественное положение не позволяет в установленный срок исполнить решение суда. Нужно изложить причины. В конце, если речь идет об отсрочке, то необходимо указать желаемую дату, на которую переносится исполнение решения. Если о рассрочке, то стоит указать срок, а также порядок погашения задолженности. Завершается заявление подписью.
Финансовый омбудсмен поможет?
Появился в связке банк-заемщик и новая фигура – финансовый омбудсмен. Кто это и зачем он нужен?
Финансовый омбудсмен – это примиритель, который рассматривает споры, возникающие между банками и их клиентами. Для физлиц рассмотрение споров является бесплатным и может стать хорошей альтернативой обращению в суд.
Впервые должность омбудсмена появилась в Швеции еще в 19 веке. Это было должностное лицо, которое контролировало действия чиновников при работе с простыми гражданами.
В России офис финансового омбудсмена начал свою работу в 2010 году. Это орган, который помогает гражданам, минуя суды, решить спор с банками. Омбудсмен рассматривает жалобы, объясняет заемщикам их права, указывает на оптимальное решение проблемы. Например, сообщается, что только за март омбудсмену удалось решить 135 споров.
Финансовый омбудсмен сможет помочь в разрешении спора при таких проблемах, как реструктуризация долга по кредиту, незаконное начисление процентов по займу, комиссии, действия коллекторов, требования банка о досрочном погашении кредита и другие.
По идее омбудсмен должен решать проблемы, возникающие между кредитной организацией и должником.
Однако перед тем как обратиться к услугам обмудсмена, заемщик должен обязательно попытаться урегулировать спор с банком с помощью претензии, направленной в адрес банка. Нужно подождать ответа банка, на который отводится, как правило, 30 дней. После этого уже можно смело обращаться к примирителю. Кстати, пока спор будет рассматриваться омбудсменом, заемщик обязуется не обращаться в суд.
Чтобы дело рассматривалось скорее, к обращению омбудсмену необходимо приложить копии документов, которые подтверждают позицию заявителя. Это могут быть копии претензии, направленной в банк, договора, квитанций по платежам, переписки с банком. Все это поможет примирителю прояснить суть спорной ситуации.
Подать обращение к финансовому омбудсмену можно на сайте Ассоциации российских банков. Там же можно узнать контакты секретариата финансового омбудсмена.
Расторжение договора с банком
Как говорил один финансист в кризис себя лучше чувствуют люди долгами не обремененные. Вот еще один вариант избавиться от кредитной кабалы. Расторгнуть с банком договор.
Чаще всего вопрос о расторжении интересует граждан, у которых есть просроченная задолженность по займу и они хотят остановить растущие, как снежный ком, штрафы, пени. Но легко ли разорвать кредитные отношения?
Отнюдь нет. Собственно тихо и мирно можно расторгнуть кредитный договор с банком только в одном случае, если сам банк и заемщик готовы пойти на такой шаг, подписав дополнительное соглашение. В данном документе прописывается общая сумма задолженности и срок погашения. Заемщик быстро гасит задолженность и на этом завершает свои отношения с банком.
Однако задача серьезно усложняется, если речь идет об одностороннем расторжении договора, например, со стороны заемщика. Оснований для этого не так уж и много. В частности, заемщик может подать заявление в суд на расторжение договора в случае повышения банком ставки по кредиту.
Также основаниями для расторжения может стать нарушение условий договора со стороны банка, задержка в выдаче кредита, выдача займа в неполном объеме, внесение изменений в договор без согласования, незаконное начисление комиссий.
Порой специалисты советуют обращать внимание на 451 статью ГК РФ и добиваться расторжения договора на основании существенного изменения обстоятельств. Предлагают представить потерю работы или сокращение дохода как изменение обстоятельств. Но, как показывает практика, на этих условиях сложно добиться расторжения, поскольку, по мнению суда, заемщик перед получением кредита должен был трезво оценивать свои силы и предусматривать риски, связанные с материальным положением.
У банка тоже есть основания для расторжения договора. Кредитные учреждения могут воспользоваться односторонним расторжением, если заемщик не выполняет условия договора, не обслуживает задолженность, не выплачивает проценты, предусмотренные штрафы.
Кроме того, основанием для расторжения могут стать утрата предмета залога, нецелевое использование кредита, либо мошенничество при оформлении ссуды.
По материалам bank.ru, credit.ru
