В последнее время процент проблемных кредитов в отечественной банковской системе достиг угрожающего значения. Наибольшее число невыплат приходится на ипотечные кредиты. Как результат - банки ждут поддержки от Кабмина, а тем временем ищут компромис с должниками.
Масштаб проблемы
Официальных данных об уровне проблемной задолженности в ипотечном сегменте в открытом доступе нет. Однако, как сообщил UGMK.INFO исполнительный директор Национального банка по вопросам банковского надзора Александр Киреев, этот показатель в среднем по отечественной банковской системе уже достиг приблизительно 2% от общего ипотечного портфеля, что в два-три раза больше показателя годичной давности. Правда, эксперты говорят, что такая статистика Нацбанка сильно смягчает факты. Аналитик инвестиционной компании Concorde Capital Александр Викторов считает более реальным показатель в 4-5%. «Признание ссуды безнадежной банк всячески оттягивает, чтобы не испортить статистику», - уверен он. Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Алексей Пилипец еще более пессимистичен. «По моим оценкам, учитывая ситуацию на нашем финансовом рынке, сейчас доля невозвратов и просроченной задолженности в ипотечных портфелях украинских банков никак не меньше 20%», - считает он. Эксперт напоминает, что в мировой практике уровень 5% уже считается критичным.
Чтобы предотвратить массовые неплатежы по жилищным ссудам банкиры действуют в двух направлениях. Прежде всего, призывают власть принять пакет антикризисных мер по выводу строительства и сектора ипотечного кредитования из кризиса. В частности - обеспечить заемщикам терпимые условия погашения кредитов, а также благоприятное для взыскания ссуд законодательное поле. Первоочередное требование банков – это стабилизация курса гривни, что остановит удорожание валютных займов. «Мы просим хотя бы дать возможность заемщикам покупать доллар по официальному курсу НБУ для осуществления платежей по ссудам в иностранной валюте», - выражает общее мнение банкиров А. Пилипец.
Кроме того, эксперт предлагает власти сделать следующие шаги навстречу банкам: предоставить право финучреждениям конвертировать кредиты в инвалюте в гривневые по официальному курсу НБУ, облегчить процедуру переуступки прав требования долга и не вводить мораторий на взыскание заложенного имущества и выселение должника из приобретенной в кредит квартиры или дома. В крайнем случае, такой мораторий может распространяться на качественных заемщиков – тех, кто исправно выплачивает ссуду, или чья просрочка не превышает 30 дней». Если власть не прислушается к предложениям банкиров, предупреждает руководитель УНИА, ипотечная система страны, емкость которой на сегодняшний день оценивается в 100 млрд. грн., может рухнуть.
Наиболее сложной является стабилизация курса гривни. Состояние платежного баланса Украины (превышение импорта над экспортом и стремительно уменьшающиеся иностранные инвестиции) вынуждают НБУ не спешить с ревальвацией гривни. Кроме того, А. Киреев напоминает, что НБУ предупреждал банкиров о неизбежности такой критической ситуации в сегменте ипотеки еще два года назад и призывал руководителей банков формировать резервы по всем, однако банки не последовали этому совету. Не единожды НБУ выступал с предложением вообще запретить валютное кредитование в стране, но постоянно наталкивался на жесточайший отпор банков и населения.
Не приветствуют на Институтской и идею обеспечить продажу валюты по фиксированной цене. В то же время, на днях президент Украины заявил, что сейчас в его Секретариате и НБУ разрабатывают механизм минимизации валютных рисков для банков и заемщиков. Суть его сводится к следующему: коммерческий банк получает гривневый кредит (рефинансирование) в НБУ, за счет которого приобретает валюту на межбанке или у самого Нацбанка (если есть возможность - по льготному курсу). Затем эти средства направляются на конвертацию валютных обязательств банка (перед вкладчикам и кредиторами), а также валютных займов его заемщиков в гривневые. Таким образом, валютная задолженность банка и его клиентов превращается в гривневую, а конечным кредитором становится НБУ.
Навстречу заемщику
Вторым направлением, в котором работают банки, являются переговоры с заемщиками по поводу реструктуризации ипотечного кредита. Ведь банку выгоднее, чтобы клиент заплатил по кредиту даже пусть и с опозданием или меньшую сумму, чем вообще не заплатил. Заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов считает, что наилучшей тактикой как для банка, так и для клиента, является поиск компромиссного решения, позволяющего снизить ежемесячный платеж до посильного для заемщика уровня. Это может быть продление срока кредита, «кредитные каникулы» или даже временное снижение процентной ставки. При этом инициатива в данном вопросе может исходить как от банка, так и от самого клиента.
Специалисты Ощадбанка отмечают, что единого метода решения проблемы нет, к каждому заемщику в случае возникновения проблем с платежами применяется индивидуальный подход. «Наши должники, которые почувствовали трудности, должны обратиться в учреждение банка и предоставить пакет документов, которые подтверждают возникновение финансовых проблем или потерю части заработка, либо подтверждают получение заемщиком статуса безработного», - рассказывает заместитель департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Нестеренко. Такие документы можно взять либо на работе, либо, в случае сокращения, в Центре занятости.
Затем, по словам специалиста, с проблемным заемщиком проводится индивидуальное собеседование, после чего сотрудник банка предложит ему возможный способ реструктуризации задолженности. Варианты могут быть следующие. Например, заемщику могут сменить вид платежа – с наиболее распространенного «классического» на «аннуитетный».
Второй вариант – это так называемые «кредитные каникулы», когда заемщику предоставляют льготный период выплат по займу: в это время он имеет право платить меньше. «В нашем банке, например, «кредитные каникулы» предусматривают перечисление 50% необходимого платежа, - рассказывает председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский. – Для этого мы должны получить документальное подтверждение от заемщика, что он уволен, либо его материальное положение существенно пошатнулось – то есть сумма заработка уменьшилась, минимум, на 30%».
Еще один вариант – это пролонгация ссуды, то есть продление конечного строка возврата кредита. В таком случае ежемесячный платеж естественным образом уменьшается. После того, как один из вышеперечисленных вариантов выбран, банк и клиент заключают новый, дополнительный договор к кредитному соглашению и договору обеспечения. Еще один бонус, который сейчас предоставляют многие банки – это конвертация кредита из валюты в гривню. В таком случае заключается новый кредитный договор между банком и заемщиком. Должник выигрывает на курсе (гривневый кредит параллельно с девальвацией национальной валюты будет дешеветь), но получает существенно большую ставку по кредиту. «Мы предлагаем заемщикам обменять валютные ссуды на гривневые по текущему курсу продажи банка, - рассказывает Л.Гребинский. - Но стоимость этого кредита, естественно, возрастет по сравнению с предыдущим».
Фото: ru-news.ru
