Согласно подсчетам Минэкономразвития, реально обратившихся за реструктуризацией заемщиков оказалось в шесть раз меньше, чем прогнозировали в Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Однако эта цифра не является свидетельством того, что на ипотечном рынке все благополучно.
«Около 15 тыс. семей в РФ из-за кризиса не справляются с выплатами по ипотечным кредитам», – с такими оценками выступил замминистра Минрегионразвития Сергей Круглик в рамках проходящего в Санкт-Петербурге форума недвижимости PROEstate в четверг, 3 сентября (цитируется по РИА Новости). По его словам, опасения, что к концу 2009 года около 100 тыс. человек будут вынуждены прибегнуть к помощи Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов не оправдались, и реально обратившихся оказалось в шесть раз меньше.
Минуя АРИЖК
«Если говорить о масштабах всей страны, то цифра 15 тыс. семей явно не отражают ситуацию», – считает Андрей Шелковый, старший вице-президент банка МБРР, оператора АРИЖК. «С учетом вероятности второй волны девальвации, которая может негативно повлиять на финансовое состояние тех заемщиков, которые брали ипотеку в валюте, это минимально возможная оценка», – соглашается Игорь Николаев, директор департамента стратегического анализа консалтинговой компании ФБК.
Однако реальные масштабы проблемы на рынке ипотечного кредитования оценить практически невозможно. Так, ЦБ не считает объемы просрочки по отдельным видам кредитования, не публикуют таких данных и банки.
«Цифры, которые прогнозировало АРИЖК [100 тыс. заемщиков], гораздо более близки к реальности, но проконтролировать это невозможно, потому что в настоящий момент порядка 70%, если не больше, всей реструктуризации идет через собственные программы банков, а не через АРИЖК», – в интервью GZT.RU пояснил Андрей Шелковый.
Причин, почему заемщики по сути игнорируют АРИЖК, может быть несколько. Во-первых, далеко не все заемщики соответствуют требованиям, которые предъявляет агентство при выдаче стабилизационных кредитов. В частности, на сайте АРИЖК указано, что «стоимость 1 кв. м жилья не должна превышать более, чем на 50% среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади аналогичного жилого помещения, исходя из данных Росстата на дату составления отчета об оценке, а при ее отсутствии – на дату заключения договора об ипотеке». Помимо этого заемщики не спешат увеличивать свою долговую нагрузку. Нередко и сами банки настаивают на том, чтобы реструктуризация проходила по их собственной программе.
Кроме того, банки прибегают к «мирному решению» проблемы. «Можно зайти на сайт любого банка, который занимался ипотекой, и в 90% случаев можно найти квартиры, предлагаемые на продажуу», – рассказывает Андрей Шелковый. Это так называемые залоги ипотечных заемщиков, которые объективно не в состоянии продолжать обсуживать свой кредит. «Банк помогает в продаже квартир, предоставляя информационную площадку, подключая риэлторов, с которыми он работает», – уточняет эксперт.
Фонд в 30 млрд рублей
Напомним, что в начале этого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в рамках программы господдержки ипотечных заемщиков создало «дочку» АРИЖК. Уставный капитал АРИЖК сформирован в размере 5 млрд рублей. Кроме того, в АИЖК был создан специальный резерв для возможного увеличения размеров финансирования, если проблемы будут углубляться. «В АИЖК хранится дополнительный резерв около 25 млрд рублей, которые при необходимости могут быть использованы на данную программу», – ранее уточнил гендиректор АРИЖК Языков.
В интервью GZT.RU в АРИЖК пояснили, что это цифра не взята с потолка: «При расчете программы помощи ипотечным заемщикам мы исходили из оценок экспертов, которые сошлись во мнении, что предельное число граждан, которые могут столкнуться с проблемой обслуживания ипотеки, составляет 100 тыс. человек. Сегодня размер средств, выделяемых на один кредит, в среднем составляет 300 тыс. рублей. Умножив на прогноз экспертов – 100 тыс. человек, мы получаем 30 млрд рублей, которые уже профинансированы».
Исходя из сценария Минэкономразвития, большая часть этих средств останется неизрасходованной. «Деньги всегда можно пристроить, лишь бы они были, – считает Сергей Моисеев, директор центра экономических исследований МФПА. – Со стороны рынка лучше, если бы эти средства остались на развитие ипотечного рынка, на программу секьюритизации. Но если деньги необходимо будет вернуть в бюджет – это значит, что будет меньше дефицит бюджета».
«Фонд формировался непосредственно для решения социальных задач», – обращает внимание Андрей Шелковый. Он напомнил, что согласно экспертным оценкам, из тех заемщиков, которые получили стабилизационные займы, порядка 40% через год не смогут восстановить свою платежеспособность. «Ни о каких вложениях речи не идет, а возвращать их вряд ли придется, потому что проблема в настоящий момент имеет отложенный характер», – подчеркнул Шелковый.
ПЛОХИЕ КРЕДИТЫ
По данным ЦБ, доля просроченной задолженности по портфелю кредитов физическим лицам на 1 августа составила 5,9%. Согласно последней информации, которой располагает АРИЖК, за февраль-август 2009 года совместными усилиями банков и Агентства было реструктурировано порядка 30 тыс. кредитов.
