Знание банка
Перед подачей заявки на кредит в банк рекомендуется изучить особенности кредитного процесса данного банка, технологию принятия кредитного решения в кредитной службе, необходимо представлять систему управления кредитным риском в банке в целом, понимать, какие службы банка будут задействованы при подготовке решения.
Банк любит, чтобы клиент разговаривал с ним на одном языке, чтобы понимал особенности регулирования и проверки деятельности банков. Особенно это касается вопросов создания резервов на возможные потери по ссудам и лимитной политики банка. Лучше начинать именно с уточнения лимита на заемщика, а необходимость в создании значительных резервов может разрушить любую замечательную, на взгляд клиента, схему.
Ясное представление технологии принятия кредитного решения поможет оценить время, которое потребуется для того, чтобы оказаться в кредитном комитете, и препятствия, которые могут встать на пути.
Очень важно понимать, какие кредитные инструменты имеет на вооружении банк; необходимо изучить их параметры и особенности использования. Это позволит грамотно сформулировать заявку и оптимизировать структуру финансирования проекта.
Знание процентной политики банка поможет задействовать все ресурсы и возможности для гибкости ставок. Часто имеют место нюансы, которые не лежат на поверхности и проявляются только в процессе переговоров.
Понимание системы материального стимулирования кредитующих подразделений банка также будет способствовать выработке оптимальных условий кредитования.
Организация работы с банком
Следует избегать ситуации, когда с банком работают разные сотрудники из разных служб компании. Идеальна ситуация, когда с банком общается один человек или пара руководитель-подчиненный, которые контролируют все процессы и отвечают на все вопросы.
Большинство банков предпочитают не работать с посредниками, которые за комиссию организуют привлечение кредитов, не только потому, что посредники привносят дополнительные риски в проект; банк должен понять уровень квалификации и ответственности людей, которым предстоит возвращать кредит. С посредниками сотрудничают банки, практикующие «нездоровые» методы выдачи кредитов.
Серьезный банк будет изучать проект, доводить его до требований, предусмотренных внутренним регламентом кредитования. Скорость продвижения к результату во многом зависит от того, насколько квалифицированно работает с банком клиент. При прочих равных, при имеющихся в банке внутренних ограничениях и повышенной загрузке кредитной службы предпочтение будет отдано грамотному клиенту.
Требования к документам
Полный набор документов следует представлять банку согласно его запросу, по описи и под роспись сотрудника банка. Необходимо избегать передачи лишних, не запрошенных документов и материалов - они отвлекают кредитных сотрудников от анализа и загромождают кредитное дело и рабочее пространство.
Передача ложной, сознательно искаженной информации может вызвать суровую реакцию банка. Чуть легче обстоят дела с непроверенными, противоречивыми или неточными сведениями. Но когда в банке приходят к пониманию, что клиент занимается подгонкой расчетов или формальным изготовлением документов, ситуация может осложниться еще больше.
Взаимодействие с кредитным подразделением
К фатальным последствиям могут привести несколько некорректных приемов работы с банком, а именно:
• привлечение посредника;
• формирования своими действиями представления о том, что клиент хочет прийти к цели с помощью задабривания;
• агрессивное давление на кредитную службу через руководство банка;
• излишняя спекуляция взаимоотношениями с другими банками по той же сделке (особенно, если уже принятым решением банка клиент воспользуется для улучшения условий кредитования в другом банке).
Необходимо отметить, что главное в работе с банком по кредитной заявке - настрой на работу согласно правилам банка с учетом норм, действующих на рынке. При этом отдельные недостатки, отсутствие опыта или каких-либо специальных знаний у клиента не станут помехой и будут компенсированы решением банка в пользу проекта.
